如果身体异常还能顺利投保吗,带病投保操作方式
在中国大地上，很多人在健康时是不会想到要买保险的，但等身体出了问题，却又发现保险还是很重要的。下面为大家推荐《如果身体异常还能顺利投保吗,带病投保操作方式》，欢迎阅读。
如果身体异常还能顺利投保吗,带病投保操作方式
事实上，在中国大地上，很多人在健康时是不会想到要买保险的，但等身体出了问题，却又发现保险还是很重要的。
这个时候，他会想尽一切办法买保险，但是由于之前业务人员的无知和利益驱动，也造成了很多无法理赔的情况。
若是身体情况已经影响了投保，无非就是以下三种情况：多交钱、除外、直接拒保。
所有的带病投保不如实告知的情况，最后只会自己受苦
带病投保是个大难题，今天小编来给大家解析一下带病投保的问题。
本文内容如下：
1、如果身体异常，如何顺利投保?
2、2年不可抗辩条款，真的是护身符吗?
一、如果身体异常，如何顺利投保
一般情况下，意外险、寿险对身体健康程度的要求比较低。
但是医疗险和重疾险的要求就会比较高。
常见疾病中，比如乙肝、各类结节、糖尿病等，几乎没有正常承保的案例。
首先要明确的一点是：保险公司不是慈善机构，是以盈利为目的的。
所以保险公司对风险高、理赔率高的非健康人群会尽量不接受承保。
所以买保险还是要趁早、趁身体没问题的时候，不要等到生病了，失去资格了再想到保险的好。
带病投保的操作方式主要有以下几种：
智能核保：
在带有自动核保功能的互联网销售产品上自动核保。
在填写健康告知时，可以选择告知自己某些身体异常，在页面上可以立刻显示出是否可以购买某保险产品;
人工预核保：
在购买保险之前如果不确定自己的健康问题属于哪种情况，或者智能核保里面没有相应的选项，那么可以考虑人工预核保;
选择健康告知宽松的产品：
每家保险公司的不同产品在健康告知方面都有可能存在不同的内容和不同的严苛程度，客户可以多看看、多比较，选择健康告知更为宽松的产品;
线下多家同时投保：
选择线下同时投保多家保险公司，选择核保结论最好的公司投保。
二、各种投保方式的优缺点：
1. 智能核保
传统的核保方式是通过保险公司的核保人员来人工操作审核，根据核保人员的核保标准来决定客户的身体状况是否可以承保。
智能核保的不同之处在于它是互联网下的自动化审核方式，客户在网页上选择自己相关的疾病情况并立刻获得核保结论。
相较于传统核保方式，智能核保可以立刻知道核保结论而且不会留下拒保记录。
但智能核保也有其缺点：就是没有人工核保可通融和回旋的余地，按照病种、程度等流水线核保，是就是、不是就不是。
2. 人工预核保
虽然智能核保已经覆盖了常见的身体异常及疾病情况，但是并不是所有疾病都能在列表里面找到。
而且健康问卷仍然涉及大量的医学术语，有的客户可能还不是很清楚自己的情况是否符合智能核保内所述。
这种情况下，建议大家考虑人工预核保
(1)线上预核保
一般以电子邮件的形式，在正式投保前，将相关资料给保险公司提前做个审核，预测核保结果。
(2)线下预核保
有些保险公司可以提供预核保服务，建议大家选择好了产品，可以通过身边的销售人员协助你完成预核保。
(3)健康告知宽松
不同的产品在健康告知方面存在一定的差异。
比如父母有高血压、糖尿病、冠心病等，还是可以购买一些防癌险类健康险产品的。
三、2年不可抗辩条款，真的管用吗
很多业务员在销售产品时和客户说，即便身体有问题也不用担心，只要过了2年时间，保险公司就会赔的。
《保险法》规定：
订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。
自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同;发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
简单说明一下上述条款的意思：
1、投保人有义务如实告知自己的身体健康情况。
2、如果投保人没有如实告知，合同成立两年内，保险公司有权解除合同和拒赔。
3、合同成立两年后，保险公司不得以未如实告知为由解除合同，或者拒绝赔偿。
四、关于如实告知
如果是无心的，那保险公司一般操作是解除合同，退回已交保费。
如果是故意的，那保险公司不仅可以解除合同，还能拒绝退还保费。
五、关于两年以后的赔偿
虽然在“两年不可抗辩条款”的保证下，很多未如实告知的情况，都可以获得赔付。
但是在投保时，已经得了重疾或发生其他的保险事故(既往症)，申请理赔时是不会获得赔付的。
譬如重疾险中的保险事故是指“首次罹患重大疾病”。
假设一个人已患重疾并再未如实告知的情况下投保了重疾险。
两年后再次诊断出同样的重疾，是不予理赔的。
又比如在两年内得了重疾或者发生其他的保险事故的，在两年以后再准备去理赔，也不一定能获得赔付。
因为在保险事故发生时，客户有及时通知保险公司的义务。
那些刻意不通知并打算利用不可抗辩条款获得赔付的，法院也不一定会支持。
尾声
不可抗辩条款≠可以隐瞒疾病
不得解约≠必须理赔
买保险要趁健康、趁早。
诚信投保是十分重要的原则。若因未如实告知，而被解除合同或者拒赔，是我们都不愿意看到的事情。
为什么要买保险
总觉得买保险没有用。你没买保险没出事，那是万幸;没买保险出了事，就是悲剧;买了保险没出事，那是幸福;买了保险出了事，就是庆幸。保险能做到：不出事锦上添花，出了事能雪中送炭。
买保险不能改变生活，而是防止生活被改变!辛辛苦苦几十年，一病回到解放前，全家的几年积蓄都给医院攒的!面对灾难，面对逝去的生命，风险再次提醒你保险存在的价值!
人生有两件事情是不能预测的，一个是意外的突然到来，一个是大病的不幸发生。另外，人从生下来那一刻，就在一步步走向死亡，不外呼就是两个偶然和一个必然，偶然就是意外和疾病，必然就是会老去，你赞同吗?
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